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马智涛:开放银行发展需关注信息安全风险等4方面问题

隐私 时间:2018-12-09 浏览:
图为深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛 新浪财经讯 12月8日消息,以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开,深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛出席并发表演讲。 他表示,随着开放银行的发展,

图为深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛

图为深圳前海微众银行副行长兼首席信息马智涛

  新浪财经讯 12月8日消息,以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开,深圳前海微众银行副行长兼首席信息马智涛出席并发表演讲。 

  他表示,随着开放银行的发展,随之而来也伴随着风险和挑战。在他看来,以下几个方面需要特别关注

  一是信息安全风险过去只需要关注一家银行自身的安全就足够了。当你的合作方越来越多,必须端到端的对信息安全进行检测,才能确保信息安全是获得足够保护的。

  二是在合作伙伴连接的数量越来越多的时候,连接的效率也非常重要。

  三是数据的隐私保护。通过技术手段,我们基于区块链基础研究了安全架构体系,实现安全的数据传输和交换。同样,我们也打算对外开源。

  四是组织文化的适配性。真正要走向开放银行的运作模式,组织应该更敏捷,中心化的思想要有所改变,要从客户视角去观察他们到底需要什么。

  以下为嘉宾发言实录:

  非常荣幸有机会参加第二届中国互联网金融论坛。非常感谢中国互联网金融协会的邀请,给前海微众银行提供这次机会,让我们分享我们在开放银行方面的实践经验。

  开放银行希望达到的效果是让银行无处不在。微众银行成立的时候一直将自己定位成科技银行。当时“开放银行”这个词汇还没有成为热点。回过头来看这几年我们所做的事情应该还是跟“开放银行”的定义非常吻合的。

  要讲开放银行,首先要回顾银行业面临的挑战。对于银行来讲,随着科技的发展、用户使用习惯的改变,其中一个最大的挑战就是流量入口的转变。从过去的线下的物理流量地点变成在线上掌握流量。这是银行业普遍面临的挑战。

  同时,我们也看到在经济模式上的演变。过去的商业模式是倾向于集中化经营的方式。随着科技的发展,我们看到这种模式在逐步转变。自上世纪60年代开始兴起的连锁经营模式陆续出现。随着互联网技术的发展、移动互联网的蓬勃兴起,我们陆续看到共享商业逐步成为主流商业模式,网约车、共享单车等业务都是属于这一类形态。随着科技的进一步发展,肯定会发展到全面分布式的商业形态。它的特点包括多方参与、资源共享、智能协同、价值链整合、模式透明,甚至会跨越国界。在这样的商业模式演变下,我们认为银行能够掌握很多发展机遇。因为这种模式意味着各个商业参与方会逐步走向专业化分工。大家会组成紧密的商业联盟,相互协作,产生共同价值。

  这当中,如果银行能够将自身的能力开放出来,银行具备的优势能力都可以转化为价值,包括存贷汇服务、清结算服务、投融资风险管理、银行账户体系,这些都是非常宝贵的资源。在专业化分工的模式下,更加有利于监管。在专业分工下,可以更专注的对持牌的实体进行监管。有了这些基础,开放银行的发展路径是值得我们积极探索的方向。

  刚刚前面几位专家都分享了各自理解开放银行的定义。目前世界上大部分的解读是AIP Banking,基于API技术,让银行合作伙伴调用银行服务,驱动合作方之间的数据共享。市场上已经有多个成熟的案例。在国外,花旗银行、星展银行都已经做了很多开放银行方面的尝试,包括账户管理、信用卡开户、转账管理等。在国内,多家银行也在这个方面进行了尝试,包括国有大行工商银行和刚刚做过分享的浦发银行,他们都是开放银行领域的先行者。

  目前,在国内外都可以看到很多落地实践的案例。但是,微众银行还是希望可以进一步延伸开放银行的概念。我们提出了“3O”体系。在大数据领域,经常提到“3V”。我们认为在开放银行领域,同样会有三方面的open。

  首先,大家传统意义上了解的比较多的是刚刚提到的API Banking,我们提出的是Open Platform开放平台,通过API、SDK、H5等等模式的合作,可以支持不同场景的创新。事实上非常重要的环节是Open Innovation开放创新,这个概念在创新行业提到的比较多。我们看到很多科技界的巨人,像微软、谷歌、飞利浦,他们都提出了开放创新的概念。将大家过去守护的非常严格的知识产权开放出来。我们也认同这个方向,开源软件、知识产权的授权以及参考实践的共享,可以给行业带来非常巨大的价值。知识产权的保护,我过去认为有一定程度的“迷信”,我们对知识产权应该尊重,但过度保护反而会阻碍整个市场和行业的发展。所以,我们认为开放创新非常重要。第三方面就是Open Collaboration开放协作。如果是像我们刚才所做的判断,未来的商业模式会越来越走向分布式。我们相信会形成大大小小的商业联盟,希望银行业能够参与到商业合作联盟的创新当中,对分布式商业提供创新支持。

  随着开放银行的发展,随之而来也伴随着风险和挑战。我们认为几个方面是需要特别关注的。

  一是信息安全风险。过去只需要关注一家银行自身的安全就足够了。当你的合作方越来越多,必须端到端的对信息安全进行检测,才能确保信息安全是获得足够保护的。

  二是在合作伙伴连接的数量越来越多的时候,连接的效率也非常重要。

  三是数据的隐私保护。通过技术手段,我们基于区块链基础研究了安全架构体系,实现安全的数据传输和交换。同样,我们也打算对外开源。

  四是组织文化的适配性。真正要走向开放银行的运作模式,组织应该更敏捷,中心化的思想要有所改变,要从客户视角去观察他们到底需要什么。

  最后,如果分布式商业模式要成为未来行业发展的主流,我们相信商业银行一定会在其中扮演非常重要的角色。谢谢各位!